घरेलू बचत दर (Household Savings Rate)

• घरेलू बचत दर घरेलू आय के उस अनुपात को संदर्भित करती है जिसे उपभोग करने के बजाय बचाया जाता है।
• यह किसी राष्ट्र के वित्तीय स्वास्थ्य का एक महत्वपूर्ण संकेतक है और राष्ट्रीय पूंजी निर्माण में योगदान करने के लिए परिवारों की क्षमता को दर्शाता है।
• भारत में, घरेलू बचत दर ऐतिहासिक रूप से उच्च रही है, जो इसे आर्थिक विकास के वित्तपोषण और घरेलू अर्थव्यवस्था का समर्थन करने में एक महत्वपूर्ण कारक बनाती है।
• हालाँकि, हाल के रुझान गिरावट दिखाते हैं, जिसका वित्तीय क्षेत्र और समग्र आर्थिक स्थिरता दोनों पर प्रभाव पड़ता है।

घरेलू बचत के प्रकार(Types of Household Savings)

• वित्तीय बचत(Financial Savings):-इन बचतों में तरल और अपेक्षाकृत सुरक्षित वित्तीय परिसंपत्तियाँ शामिल हैं जैसे:
  • बैंक जमा (बचत खाते, सावधि जमा)
  • जीवन बीमा निधि(Life insurance funds)
  • म्यूचुअल फंड(Mutual funds)
  • इक्विटी और बॉन्ड
• वित्तीय बचत सीधे वित्तीय प्रणाली की स्थिरता और तरलता में योगदान करती है।
• बैंक इन बचतों का उपयोग व्यवसायों और व्यक्तियों को ऋण देने के लिए करते हैं, जिससे आर्थिक गतिविधि को बढ़ावा मिलता है।
• गिरावट का प्रभाव: वित्तीय बचत में गिरावट के कारण निम्नलिखित हो सकते हैं:
  • कम तरलता के कारण बैंकों के लिए ऋण जोखिम में वृद्धि।
  • बैंकों और वित्तीय संस्थानों की पूंजी आवश्यकताओं को पूरा करने में कठिनाई।
• भौतिक बचत Physical Savings:-भौतिक संपत्ति, जो आमतौर पर तरल नहीं होती, में शामिल हैं:
  • सोना और चांदी (भारत में बचत का एक लोकप्रिय रूप)
  • अचल संपत्ति (भूमि, संपत्ति)
  • टिकाऊ सामान (जैसे घरेलू उपकरण)
  • भौतिक बचत मुद्रास्फीति और आर्थिक अनिश्चितता के खिलाफ बचाव के रूप में कार्य करती है, हालांकि वे सीधे वित्तीय प्रणाली के कामकाज में योगदान नहीं करती हैं।

घरेलू बचत दर को प्रभावित करने वाले कारक(Factors Influencing Household Saving Rate)

आय स्तर(Income Levels):-

• उच्च प्रयोज्य आय( Higher Disposable Income:): प्रयोज्य आय जितनी अधिक होगी, परिवार उतनी ही अधिक बचत कर सकते हैं। विकसित अर्थव्यवस्थाओं में, उच्च आय स्तर उच्च बचत दरों से संबंधित होते हैं।
• निम्न-आय वाले परिवार (Lower-Income Households):: भारत में, जनसंख्या का एक बड़ा हिस्सा निम्न-आय वर्ग में आता है, जहाँ अधिकांश आय का उपभोग किया जाता है, जिससे बचत के लिए बहुत कम जगह बचती है।

ब्याज दरें Interest Rates:

• उच्च ब्याज दरें (Higher Interest Rates): बचत को प्रोत्साहित करती हैं, क्योंकि परिवार सावधि जमा (एफडी), सार्वजनिक भविष्य निधि (पीपीएफ) और अन्य बचत योजनाओं जैसे वित्तीय साधनों पर बेहतर रिटर्न कमा सकते हैं।
• (कम ब्याज दरें Lower Interest Rates): रिटर्न कम होने के कारण बचत को हतोत्साहित करती हैं, और परिवार उपभोग या रियल एस्टेट जैसे वैकल्पिक निवेश के रास्ते चुन सकते हैं।

मुद्रास्फीति(Inflation):

• उच्च मुद्रास्फीति: परिवारों की क्रय शक्ति को कम करती है, जिससे बचत करने की क्षमता कम हो सकती है। जब कीमतें बढ़ती हैं, तो परिवार अपने जीवन स्तर को बनाए रखने के लिए अपनी आय का अधिक हिस्सा खर्च करते हैं, जिससे बचत कम हो जाती है।
• मुद्रास्फीति का दबाव: भारत में, मुद्रास्फीति लगातार एक चुनौती रही है, खासकर खाद्य और ईंधन के मामले में, जो बचत व्यवहार को प्रभावित करती है।

आर्थिक स्थिरता(Economic Stability):

• नौकरी की सुरक्षा(Job Security): पूर्ण रोजगार के साथ एक स्थिर और बढ़ती अर्थव्यवस्था अधिक लगातार बचत की ओर ले जाती है। दूसरी ओर, आर्थिक अस्थिरता, नौकरी छूटना या आय में उतार-चढ़ाव से बचत कम हो सकती है।
• मंदी का प्रभाव (Impact of Recession): आर्थिक मंदी अक्सर अनिश्चितता को बढ़ाती है, जिससे बचत करने की इच्छा और क्षमता कम हो जाती है।

सामाजिक सुरक्षा जाल(Social Safety Nets):

• सरकार की  कल्याणकरी  योजनाएँ(Government Welfare Schemes): मजबूत सामाजिक सुरक्षा जाल (जैसे पेंशन, बेरोजगारी लाभ और स्वास्थ्य सेवा सहायता) का अस्तित्व व्यक्तियों को आपात स्थितियों के लिए बड़े पैमाने पर बचत करने की आवश्यकता को कम कर सकता है।
• भारत में, जहाँ सामाजिक सुरक्षा जाल उतने मजबूत नहीं हैं, परिवार स्वास्थ्य देखभाल, सेवानिवृत्ति और शिक्षा जैसी भविष्य की अनिश्चितताओं के लिए अधिक बचत करते हैं।

भारत में घरेलू बचत के रुझान(Trends in Household Savings in India)

• ऐतिहासिक संदर्भ(Historical Context): भारत ने पारंपरिक रूप से उच्च घरेलू बचत दर प्रदर्शित की है। 2020-21 तक, घरेलू बचत दर सकल घरेलू उत्पाद का 11.5% थी।
• हाल ही में गिरावट(Recent Decline): 2022-23 में, घरेलू बचत दर सकल घरेलू उत्पाद के 5.1% तक गिर गई, जो कई दशकों में सबसे कम है। यह बचत व्यवहार में एक महत्वपूर्ण बदलाव को दर्शाता है, जिसने देश के पूंजी निर्माण और भविष्य की आर्थिक स्थिरता के बारे में चिंताएँ बढ़ा दी हैं।

घरेलू बचत का महत्व(Significance of Household Savings)

घरेलू पूंजी का स्रोत(Source of Domestic Capital):-

• भारत में परिवार प्रमुख शुद्ध बचतकर्ता हैं, और उनकी बचत अर्थव्यवस्था में निवेश के वित्तपोषण में महत्वपूर्ण योगदान देती है।
• ये बचत मुख्य रूप से वित्तीय क्षेत्र में जाती है, जहाँ वे व्यवसाय विस्तार, बुनियादी ढाँचा परियोजनाओं और सरकारी पहलों को निधि देने में मदद करती हैं।

बाहरी उधार पर निर्भरता में कमी(Reduction of Dependence on External Borrowings):

• उच्च घरेलू बचत दर अर्थव्यवस्था को अपने निवेशों को आंतरिक रूप से वित्तपोषित करने की अनुमति देती है, जिससे विदेशी पूंजी प्रवाह पर निर्भरता कम हो जाती है, जो वैश्विक आर्थिक स्थितियों के प्रति संवेदनशील है।

बैंकिंग प्रणाली के लिए समर्थन(Support for the Banking System):

• घरेलू बचत भारतीय बैंकों का प्राथमिक जमा आधार बनाती है।
• ये जमाएँ बैंकों को व्यवसायों और व्यक्तियों को उधार देने के लिए आवश्यक तरलता प्रदान करती हैं, जिससे आर्थिक गतिविधि को समर्थन मिलता है।

पूंजी निर्माण(Capital Formation):

• उच्च बचत सीधे अर्थव्यवस्था में पूंजी निर्माण की प्रक्रिया में योगदान करती है, जो दीर्घकालिक वृद्धि और विकास के लिए महत्वपूर्ण है।
• यह बुनियादी ढांचे के निवेश और औद्योगिक विस्तार के लिए आधार प्रदान करता है।

चुनौतियाँ और चिंताएँ

उपभोग की ओर बदलाव(Shift towards Consumption):

• शहरी क्षेत्रों में, विशेष रूप से आसान ऋण और बढ़ी हुई आकांक्षाओं के कारण, उपभोग-संचालित व्यय की प्रवृत्ति बढ़ रही है।
• बचत से खर्च की ओर यह बदलाव समग्र बचत दर को कम करता है, जो भविष्य के पूंजी निर्माण पर प्रतिकूल प्रभाव डाल सकता है।

वित्तीय देनदारियों में वृद्धि(Rise in Financial Liabilities):

• शिक्षा, आवास और उपभोक्ता वस्तुओं के लिए ऋण द्वारा संचालित घरेलू ऋण में वृद्धि हुई है।
• देनदारियों में वृद्धि से बचत की क्षमता कम हो जाती है।
• भारत में परिवार अनौपचारिक ऋणों पर अधिक निर्भर हो रहे हैं, जिससे वित्तीय तनाव बढ़ रहा है।

वित्तीय क्षेत्र पर प्रभाव (Impact on Financial Sector):

• घरेलू बचत में गिरावट सीधे बैंकिंग क्षेत्र की ऋण देने के लिए धन जुटाने की क्षमता को प्रभावित करती है, जिससे ऋण की लागत बढ़ जाती है और आर्थिक विकास की संभावनाएँ कम हो जाती हैं।

घरेलू बचत बढ़ाने का तरीका(Way Forward to Increase Household Savings)

(आय वृद्धि को बढ़ावा दें Boost Income Growth)

• रोजगार सृजन के माध्यम से आय में वृद्धि और औपचारिक क्षेत्र के दायरे में सुधार से परिवारों को अधिक बचत करने में मदद मिलेगी।
• वेतन वृद्धि और बेहतर नौकरी सुरक्षा पर ध्यान केंद्रित करने से एक सुसंगत बचत पैटर्न सुनिश्चित हो सकता है।

वित्तीय साक्षरता को बढ़ावा दें(Promote Financial Literacy):

• म्यूचुअल फंड, एसआईपी, पेंशन योजनाओं और अन्य दीर्घकालिक बचत साधनों जैसे वित्तीय उत्पादों के बारे में आबादी को शिक्षित करने से सोने और अचल संपत्ति जैसी भौतिक संपत्तियों के बजाय वित्तीय परिसंपत्तियों में निवेश को बढ़ावा मिलेगा।

मुद्रास्फीति को नियंत्रित करें(Control Inflation):

• मुद्रास्फीति को नियंत्रण में रखने से, विशेष रूप से खाद्य और ईंधन मुद्रास्फीति को, परिवारों की क्रय शक्ति को बनाए रखने में मदद मिलेगी और परिणामस्वरूप, बचत दर में वृद्धि होगी।

सामाजिक सुरक्षा जाल को मजबूत करें(Strengthen Social Safety Nets):

• पेंशन, स्वास्थ्य सेवा और बेरोजगारी लाभ सहित एक मजबूत सामाजिक सुरक्षा प्रणाली, परिवारों को आपात स्थितियों और दीर्घकालिक जोखिमों के लिए बचत करने की आवश्यकता को कम करेगी।

सरकारी योजनाएँ(Government Schemes):

• सरकार को लोगों को वित्तीय साधनों में बचत करने के लिए प्रोत्साहित करने के लिए पीपीएफ और एनपीएस जैसी योजनाओं पर कर छूट के माध्यम से बचत को प्रोत्साहित करना जारी रखना चाहिए।