संशोधित प्राथमिकता क्षेत्र ऋण (PSL) मानदंड Revised Priority Sector Lending (PSL) Norms

• प्राथमिकता क्षेत्र ऋण (PSL) मानदंड यह सुनिश्चित करने के लिए डिज़ाइन किए गए हैं कि बैंक उन क्षेत्रों को ऋण प्रदान करें जो देश के आर्थिक और सामाजिक विकास के लिए महत्वपूर्ण हैं, विशेष रूप से वे जो कम सेवा वाले हैं या वित्तीय बहिष्कार का सामना कर रहे हैं।
• इन क्षेत्रों में कृषि, एमएसएमई (सूक्ष्म, लघु और मध्यम उद्यम), शिक्षा, आवास, नवीकरणीय ऊर्जा और बहुत कुछ शामिल हैं।
• प्राथमिक उद्देश्य यह सुनिश्चित करना है कि समाज के कमजोर वर्गों और अविकसित क्षेत्रों को उनके विकास के लिए ऋण तक पहुँच हो।
• संशोधित पीएसएल मानदंड उन क्षेत्रों में ऋण के प्रवाह को बेहतर बनाने और पीएसएल की समग्र प्रभावशीलता को बढ़ाने के उद्देश्य से परिवर्तन पेश करते हैं।

संशोधित पीएसएल मानदंडों के प्रमुख घटक (Key Components of the Revised PSL Norms)

प्रोत्साहन ढांचा (वित्त वर्ष 25 से शुरू)( Incentive Framework (Starting FY25))

• कम ऋण उपलब्धता वाले जिले (Districts with Low Loan Availability): जिन क्षेत्रों में ऋण आसानी से उपलब्ध नहीं हैं (प्रति व्यक्ति 9,000 रुपये से कम), बैंकों को अधिक ऋण देने के लिए प्रोत्साहित किया जाएगा। इसे प्राप्त करने के लिए, ऐसे जिलों को दिए गए ऋणों को 125% का अतिरिक्त भार दिया जाएगा। इसका मतलब यह है कि अगर कोई बैंक इन जिलों को पैसा उधार देता है, तो यह उनके पीएसएल लक्ष्यों को पूरा करने की दिशा में अधिक गिना जाएगा।
• उच्च ऋण उपलब्धता वाले जिले(Districts with High Loan Availability): इसके विपरीत, जिन क्षेत्रों में पहले से ही ऋण आसानी से उपलब्ध हैं (प्रति व्यक्ति 42,000 रुपये से अधिक), बैंकों को हतोत्साहित किया जाएगा। इन क्षेत्रों में ऋणों को केवल 90% भार दिया जाएगा, जिससे ऐसे क्षेत्रों में ऋणों का समग्र प्रभाव कम हो जाएगा। यह सुनिश्चित करता है कि बैंक पहले से ही अच्छी तरह से सेवा प्राप्त क्षेत्रों पर अपने प्रयासों को अधिक केंद्रित नहीं कर रहे हैं।
• अन्य जिले(Other Districts): जो जिले कम या उच्च ऋण श्रेणियों में नहीं आते हैं, वे मौजूदा पीएसएल नियमों का पालन करना जारी रखेंगे, ऋणों को दिए गए भार में कोई बदलाव नहीं होगा।

एमएसएमई ऋण(MSME Loans)

• सूक्ष्म, लघु और मध्यम उद्यमों (एमएसएमई) को दिए गए ऋण अब सभी बैंकों के पीएसएल लक्ष्य में शामिल हैं।
• इससे यह सुनिश्चित होता है कि एमएसएमई, जो रोजगार सृजन और आर्थिक विकास के लिए महत्वपूर्ण हैं, को ऋण तक बेहतर पहुंच प्राप्त होगी।
• बैंक का आकार चाहे जो भी हो, एमएसएमई को दिया गया कोई भी ऋण स्वचालित रूप से उनकी पीएसएल आवश्यकता के हिस्से के रूप में योग्य होगा।

प्राथमिकता क्षेत्र ऋण (PSL) क्या है? What is Priority Sector Lending (PSL)?

• प्राथमिकता क्षेत्र ऋण (PSL) उन ऋणों को संदर्भित करता है जो बैंकों को कुछ क्षेत्रों को प्रदान करने चाहिए जिन्हें देश के विकास के लिए आवश्यक माना जाता है।
• इन क्षेत्रों में कृषि, आवास, शिक्षा और बहुत कुछ शामिल हैं।
• इसका लक्ष्य यह सुनिश्चित करना है कि जिन लोगों को ऋण तक आसान पहुंच नहीं है - जैसे कि किसान, छोटे उद्यमी या छात्र - वे भी वित्तीय सहायता प्राप्त करने में सक्षम हों।
• गाडगिल समिति (1969) और घोष समिति (1982) जैसी समितियों की सिफारिशों के बाद, 1972 में भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) द्वारा PSL को आधिकारिक रूप से औपचारिक रूप दिया गया था।
• समितियों ने बैंकों द्वारा इन प्राथमिकता वाले क्षेत्रों का समर्थन करने की आवश्यकता पर जोर दिया।

PSL के अंतर्गत प्रमुख श्रेणियाँ(Key Categories under PSL)

• कृषि: खेती और संबंधित गतिविधियों के लिए ऋण।
• एमएसएमई (सूक्ष्म, लघु और मध्यम उद्यम): छोटे व्यवसायों को ऋण।
• निर्यात ऋण: वस्तुओं और सेवाओं के निर्यात में मदद के लिए ऋण।
• शिक्षा: उच्च शिक्षा, कौशल विकास आदि के लिए ऋण।
• आवास: घर बनाने या खरीदने के लिए ऋण।
• सामाजिक अवसंरचना: स्कूल, अस्पताल आदि जैसे आवश्यक अवसंरचना के निर्माण के लिए ऋण।
• नवीकरणीय ऊर्जा: हरित ऊर्जा और स्थिरता से संबंधित परियोजनाओं के लिए ऋण।
• अन्य: अन्य क्षेत्र जो देश के समग्र विकास के लिए महत्वपूर्ण माने जाते हैं।
• इसके अतिरिक्त, इन क्षेत्रों के भीतर, समाज के कमज़ोर वर्गों के लिए उप-लक्ष्य हैं, जैसे:
  • छोटे और सीमांत किसान
  • स्वयं सहायता समूह (एसएचजी)
  • अनुसूचित जाति (एससी) और अनुसूचित जनजाति (एसटी)
  • विकलांग व्यक्ति
• यह सुनिश्चित करता है कि सबसे कमज़ोर समूहों को भी वित्तीय सहायता तक पहुँच प्राप्त हो।

विभिन्न प्रकार के बैंकों के लिए लक्ष्य और उप-लक्ष्य

• विभिन्न प्रकार के बैंकों के लिए पीएसएल की आवश्यकताएँ उनके आकार और पहुँच के आधार पर अलग-अलग होती हैं। यहाँ विभिन्न बैंकों के लिए लक्ष्य निर्धारित करने के तरीके का विवरण दिया गया है:
• 20 या उससे अधिक शाखाओं वाले घरेलू वाणिज्यिक बैंक और विदेशी बैंक:
•  उन्हें अपने कुल ऋण (समायोजित शुद्ध बैंक ऋण या ANBC) का 40% प्राथमिकता वाले क्षेत्रों को उधार देना आवश्यक है।
• इस 40% का 18% विशेष रूप से कृषि के लिए निर्देशित किया जाना चाहिए, और इसमें से 10% छोटे और सीमांत किसानों को दिया जाना चाहिए।

(20 से कम शाखाओं वाले विदेशी बैंक(Foreign Banks with fewer than 20 branches)

• वे घरेलू वाणिज्यिक बैंकों के समान ही पीएसएल लक्ष्यों का पालन करते हैं, लेकिन उनके पास कृषि के लिए कोई विशिष्ट उप-लक्ष्य नहीं है।

क्षेत्रीय ग्रामीण बैंक (RRB):

• RRB, जो आम तौर पर ग्रामीण क्षेत्रों में सेवा प्रदान करते हैं, उन्हें अपने ऋण का 75% प्राथमिकता वाले क्षेत्रों को निर्देशित करना चाहिए, जिसमें समान कृषि उप-लक्ष्य हों।

लघु वित्त बैंक:

• इन बैंकों को भी आरआरबी और वाणिज्यिक बैंकों की तरह अपने ऋण का 75% प्राथमिकता वाले क्षेत्रों को देना होगा।

सूक्ष्म उद्यम:

• इन बैंकों को अपने ऋण का 7.5% सूक्ष्म उद्यमों को आवंटित करना होगा, जिन्हें प्राथमिकता वाले क्षेत्रों का हिस्सा माना जाता है, लेकिन वे समान विस्तृत कृषि उप-लक्ष्यों के अधीन नहीं हैं।

संशोधित पीएसएल मानदंडों में परिवर्तनों का सारांश

• कम सेवा वाले क्षेत्रों के लिए प्रोत्साहन: कम ऋण उपलब्धता वाले जिलों को उन क्षेत्रों में वित्तीय समावेशन को बढ़ावा देने के लिए ऋण बढ़ाने के लिए प्रोत्साहित किया जाएगा।
• अति संतृप्त क्षेत्रों के लिए हतोत्साहन: उच्च ऋण उपलब्धता वाले क्षेत्रों को कम भार का सामना करना पड़ेगा, जिससे बैंकों को अन्य क्षेत्रों में ऋण फैलाने के लिए प्रोत्साहित किया जाएगा।
• एमएसएमई शामिल: एमएसएमई को दिए गए सभी ऋण अब स्वचालित रूप से पीएसएल ऋण के रूप में गिने जाएंगे, जिससे वित्त तक उनकी पहुंच बढ़ेगी।
• कमजोर वर्गों पर समान ध्यान: छोटे किसानों और वंचित समुदायों जैसे कमजोर समूहों को ऋण प्रदान करना सुनिश्चित करने के लिए विशिष्ट उप-लक्ष्य हैं।